REPUBBLICA ITA LIA NA
IN NO M E DEL PO PO LO ITA LIA NO
TRIBUNA LE DI BENEV ENTO
Il GI ice d ot t . Rocc o A b b ond a nd olo, ha pronu nz i a t o l a segu ent e
SENTENZ A nella ca u sa ci vi l e i s cri t t a a l n. 30 4 2 d el 20 19 reg. gen . a f fa ri civili cont enz i osi .
V ert ent e t ra
BA NCA DI C REDITO C O O PERA TIV O DI FLUM ERI SO C.CO O P, in persona d el ra pp.t e lega l e p.t ., con a vv. Fa b i o De D ona t o
Pa rt e a tt rice e
i n pers ona d el ra pp.t e lega le p.t ., Controparte_1 [...]
, con a vv. O rla nd o Sa sso Controparte_2
Pa rt e convent a
A vent e a d ogget t o: pa ga ment o d i somme d i d ena ro
CO NCLUSIO NI: come i n a t t i .
SV O LGIM ENTO DEL PRO CESSO
C on a t t o d i ci t a z i one i n ri a ssu nz ione rit ua lment e not ifica t o, la BA NCA DI
C REDITO C O O PERA TIV O DI FLUM ERI SO C.CO O P, in persona d el ra pp .t e.
Lega l e p.t . con veni va d i na nz i a quest o Trib una le in Controparte_1 persona d el ra p p.t e l ega l e p.t ., e , Parte_1 Controparte_3
a d du cend o che l a soci et à convenut a si era resa inad empient e a lle ob b l i ga zi oni a ssu nt e i n forz a d i un c ont ra t t o d i mut uo chirogra fa rio nr.
0 0 00 0 10 7929 d el 16.2.20 17 ga ra nt it o d a i sig.ri Persona_1 Per_2
Su l l a ba se di t a li premesse chied eva la risoluz ione del ra pport o
[...] cont ra t t u a l e e l a cond a nna d ei convenut i a l pa ga ment o d ella somma
€ .31.226,17.
Si cost i t u i va no i n gi u d i z i o i con venut i chied end o il riget t o d ella d oma nd a in qu a nt o i nfond a t a i n fa t t o e i n d irit t o. I n pa rt icola re, eccepi va no in via
1

pregiud iz i al e l a nu l li t à d el mut u o chirogra fa rio per d ifet t o d i un giust ifica t o requisit o ca u sa l e, nel meri t o, i nvece, d ed uceva no l'usura riet à d ei ta ssi d i int eresse convenz i ona l i e mora t ori pa t tuit i, nonché l'illegit t ima ca pit a lizz a zi one d egl i i nt eressi second o il met od o d ell'a mmort ament o a lla fra ncese.
V eniva d i spost a C .T.U. e c onferi t o l'inca ric o a lla d ot t .ssa Sa ra A quino per la ricost ruz i one d el ra p port o d a re -a vere in rela z ione a l cont ra t t o d i mut uo chirogra fa ri o nr. 0 0 0 0 010 7929.
Esplet a t a l 'a tt i vi t à i st rut t ori a , l a ca usa è st a t a d ecisa t enut o cont o d elle a llega zioni d i fensi ve d el l e pa rt i .
M O TIV I DELLA DECISIO NE
La d oma nda è fond a t a e va a cc ol t a per le ra gion i che seguono.
In punt o d i d i ri t t o d eve osserva rsi che il ca r a t t ere usura rio d ei t a ssi d i int eressi a ppl i ca t i a i cont ra t t i d i mut uo si d etermina ra ffront a nd o il t a sso fissa t o d a i cont ra ent i ( T.E.GM . t a sso ef fet t ivo glob a le med io) a l c.d . t a sso soglia , la cu i ri l eva z i one è ri messa con ca d enz a t rimest rale a l M inist ero d el Co C Tesoro, d i c oncert o con l a ca d ' a lia e l'uf ficio d ei Ca mb i ex a rt . 2 l.n.
10 8 /1996. La norma i n esame preved e, a lt resì, che per la d et ermina z ione d el t a sso d i i nt eresse u su ra ri o si t i ene c ont o d elle c ommissioni, remunera z ioni a qua lsia si t i t ol o e d el l e spese escluse quelle per impost e e t a sse, collega t e a lla eroga z i one d el cred i t o ( c.d . cost o d el fina nz ia ment o) . A l cont empo, a i fini d ell'a ccert a ment o d el l 'u su ra va nno in clusi nel cost o d el fina nz ia ment o t ut t e le spese, l e c ommi ssi oni e pa na li pa t tuit e, t enend o cont o c he la d isciplina a nt iu su ra si a ppl i ca a gli int eressi mora t ori, int end end o essa sa nz i ona re l a pa t t u i z i one d i i nt eressi ec cessivi c onvenut i a l moment o d ella st i pu l a d el cont ra t t o qua l e corri spet t ivo per la concessi one d el d ena ro, ma a nche l a promessa d i qua l si a si somma usura ria sia d ovut a in relaz ione a l cont ra t t o co ncl u so. In t ema d i t ra t t a ment o d egli int eressi nel ca so d i a mmort ament o "a l l a fra ncese" nel c ont est o d ei cont ra t t i d i mut uo con rest i t u zi one fra z i ona t a d el ca pi t a le, non si ver ifica un e ffet t o a na t ocist ico vi et a t o d a l la l egge se si c onsi d era la na t ura ord ina ria d el ra pport o d i mut uo,
i l cu i d i vi et o d i a na t oci smo si ri ferisce invece a lle sit ua z ioni pa t ologiche, ovver o a l l a ma t u ra z i one d i i nt eressi su int eressi sca d ut i e non pa ga t i a lla l oro sca d enz a . La formu l a d i ammort ament o alla fra ncese ra ppresent a una l egi t t i ma pa t tu i z i one cont ra t t ua le che rispecc hia int eressi a d egua ta ment e t u t ela t i da l l 'ord i nament o, t ra cui la possib ilit à che gli int eressi sia no esi gi b i l i a nche se i l ca pi t a l e su cui essi ma t ura no n on è a nc ora d ovut o o
2 pa ga t o i n t ot o, come evi d enz i a t o d a ll'18 20 c.c . Quest 'ult imo a rt icolo a mmet t e espl i ci t a ment e l a ri sol u z ione d i un c ont ra t t o d i mut uo in ca so d i ma nca t o pa ga ment o d egl i i nt eressi, d imost ra nd o che la sca d enz a d egli int eressi è d i st i nt a e i nd i pend ent e d a quella d el ca pit a le ( cfr. Ca ssa z ione civile sez . I, 17/ 0 1/ 20 25, n .1168 , Ca ssa z ione civile sez . un., 29/ 0 5/ 20 24 ,
n.15130 . Qu a nt o, i nfi ne, a l mu t uo co n funz ion e solut oria d i una pregressa sit uaz ione d ebi t ori a , l a gi u ri spru d enza d i legit t imit à ha st a tuit o che il mut uo st ipulat o per ri pi a na re u n d eb it ore pregres so d el mut uat a rio verso il mut ua nt e non è nu l l o. Esso, i n fa t t i, non è cont r a rio né a norme d i legge, né
a ll'ord ine pu b b li co, p ost o che il pa ga re i p ropri d eb it i cost it uisce una mod a lit à d i i mpi ego d el l 'i mport o mut ua t o ( cfr. Ca ssa z ione Civile nr.
1517/ 20 21) . Infi ne, l a gi u ri sprud enz a d i legit t imità e d i merit o, pronunz i a nd osi i n t ema d i cl au sol a d i est inz ione a nt icipa t a , ha osserva t o che t a le cla u sol a cost i t u i sce u ni ca ment e il corrispe t t ivo d el d iritt o a t t ribuit o a l mut ua t a ri o, i n ra gi one d el qu a l e, il cont ra ente esercit a il recesso oneros o d el ra pport o ne goz i a l e. Pert a nt o, t a le commissione no n p resent a a lcuna correla z i one ca u sa l e con l a c oncessione d el cr ed it o, ma b ensì, presuppone che il cred i t o si a gi à st a t o eroga t o ( Cfr. Cort e d i Ca ssa z ione nr. 7352/ 20 2 2) .
V enend o a l meri t o d el l a fa t t i specie, la pa rte con venut a si d uole d ella illegit t imi tà d el l e pa t t u iz i oni co nt enut e nel con t ra t t o d i mut uo chiro gra fa rio nr. 0 0 0 0 0 10 7929. In pa rt i col a re, si d uole d ella nullità d el sud d et t o cont ra t t o Per d i mut uo per d i fet t o d i ca i n c oncret o, in qua nt o d est inat o a ripia na re una pregressa si t u a z i one d eb it oria , l'usura riet à d ei t a ssi d i int eressi convenz i ona l i e mora t ori a pplica t i in c ont ra t t o e l'illegit t ima ca pi t a l i zz a zi one d egl i i nt eressi d egli int eressi second o il sist ema c.d . d i a mmort ament o a l l a fra ncese.
In vi a pregi u d i z i a l e d evono essere riget t a t e le d oma nd e a fferent i a lla cont est a z i one d el l a nu l l it à d el cont ra t t o d i mut uo e d ella d ecad enz a d el ga ra nt e d el la fi d ei u ssi one. C ome inna nz i menz iona t o, la giurisprud enz a d i l egi t t i mi t à ha escl u so l a nu ll i tà d el cont ra t t o di mut uo d estina t o a ripia na re u na pregressa si t u a z i one d eb it oria d el mut ua ta rio nei con front i d el med esimo mu t u a nt e. In a l t ri t ermini, le somme mut uat e una volt a ent rat e nel l a d i sponi b il i tà d el mu t ua ta ri o possono ess ere d est inat e a ripia na re una pregressa esp osi z i one d eb i t ori a . Il mut ua ta rio, med ia nt e t a le import o ha proced u t o a d u n pa ga ment o ed è t a le d est inaz ione a c onferire a ll'import o mu t ua t o u n vi ncol o d i d est i naz i one a d et t o import o. Qua nt o a lla ga ra nz ia d el cred i t o pa t t u i ta i n c ont ra t t o ( cfr. a r t . 5 cont ra t t o d i mut uo
3 chirogra fa ri o) , qu est a d eve ri t enersi va lid a ed effica ce. In pa rt icola re, i convenut i ha nno p rest a t o u na ga ra nz ia a vent e la na t ura d i fid eiussione come si evince d a l t enore l et t era l e d a ll'a rt . 5 d el cont ra t t o d i mut uo. I ga ra nt i, infa t t i, sono c hi a ma t i a ri spond ere d ella med esima prest a z ione cui è t enut a la societ à d eb it ri ce pri nci pa l e, int egra nd o, pert a nt o, una fid eiussione prest a t e d a pi ù persone a ga ra nz ia d el d eb it o a ssunt o d a lla
[...] ex a rt . 194 6 c. c. CP_1 CP_1
Sa nt e la na t u ra t ecni ca d el l e u lt eriori d eduz ioni ed eccez ioni f ormula t e con riferiment o a l ra pport o c ont ra t t u ale in esa me, si è reso necessa rio d isporre
C.T.U. per l a ri el a b ora z i one d el ra pport o, le cui conclusioni s ono piena ment e cond ivisi b i l i , i n qu a nt o con formi a i prin cipi scient ifici, norma t ivi e giurispru d enz i al i regol a nt i l a ma t eria . Il nomina t o CTU ha specifi ca t o che d a ll'a na li si d el cont ra t t o d i mu t uo chirogra f a rio nr. 0 0 0 00 10 7929 e d ei rela t ivi a l l ega t i , i l T.E.G. a ppl i ca t o d a lla ba nca a l moment o d ella st ipula d el cont ra t t o d i mu t u o è pa ri a l 7,4 4 %, inferi ore a l t a sso soglia usura per la ca t egoria “ a l t ri fi na nz ia menti a med io-lungo t ermine” come risult a nt e da lla rileva z ione mi ni st eria l e al pri mo t rimest re 20 17 ( period o d i st ipula del cont ra t t o) pa ri a l 17.2375%. Qua nt o, inve ce, a gli int eressi mora t ori convenz i ona l i , d a l l e ri su l t a nz e d ell'a ccert a ment o perit a le è emerso che il
T.E.G m ora pa t t u i t o i n c ont ra t t o è pa ri a l 9.61 %, inferiore a l t a sso s oglia d i mora pa ri a l 19.34 %. Gi o va e vid enz ia re ch e nel ca lcolo d el T.E.G. si consid era l a qu ot a di i nt eressi u nit a ment e a lle spese period iche pre vist e in cont ra t t o. Nel ca l c ol o d el T .E.G. non va in clusa , invece, la commissione d i est inz ione a nt i ci pa t a l a qu a l e non present a a lcuna c orrela z ione c on la concessi one d el cred i t o, t a l e d a non pot er essere incluse nelle spese cont empl a t e d el qu i nt o comma d ell'a rt . 64 4 c.p . In d efinit iva , il c ont ra t t o in ogget t o ri su l t a pi ena ment e ri spond ent e a lle norme d i legge , si sot t o il profi l o d el l a d i sci pl i na a nt i u su ra che d ella tra spa renz a d elle cond iz ioni economi c he i n con cret o a ppl i ca t e. V a , in fine , osserva t o che in t ema d i t ra t ta ment o d egl i i nt eressi nel ca so d i a mmort a ment o a lla fra ncese come nel l a fa t t i speci e i n esa me, l a fo rmula a mmort a ment o a lla fra ncese ra ppresent a u na l egi t t i ma z i one pa t tuiz ione cont ra t t ua le che rispecc hia i nt eressi a d egu at a ment e t u t ela t i d a ll'ord ina ment o, t ra cui la possib ilit à che gl i i nt eressi si a no esi gi b i l i a nche se il ca pit a le su cui essi ma t ura no non è
a ncora d ovu t o o pa ga t o i n t ot o ex a rt . 18 20 c.c . Si può osserva re, d el rest o che l 'i st i t u t o d i cred i t o ha a l lega t o le moda lit à d i a mmorta ment o e d el regi me d i ca pi t a l iz za z i one compost o d egli i nt eressi d ebit ori d a cui si
4 evincon o l e mod a l i tà d i pa ga ment o comprensiva d i una quot a crescent e d i ca pit a le e qu ot a d i i nt eressi ( cfr. cont ra t t o d i mut uo chirogra fa rio a llega t o a lla a tt o d i ci t a z i one i n ri a ssu nz i one) . Le d oglia nz e in punt o d i a na t ocismo va nno qu i nd i d i sa t t ese.
È d i t ut t a evi d enz a , i nol t re, che i l ma nca t o ver sa ment o d elle rima nenti ra t e d el cont ra t t o d i mu t u o ogget t o d i giud iz io a fa r d a t a d a l 16.4 .20 17 d a pa rt e d ella i nt egra ina d empiment o gra ve ex a rt . 14 55 c .c. Controparte_1 che c omport a l a ri sol u z i one d el già menz iona t o ra pport o neg oz ia le. Ne
d eriva , d u nqu e, per gl i espost i mot ivi la risoluz ione per gra ve ina d empiment o d el ra pport o negoz ia le og get t o d i giud iz io e che per l'effet t o la e DO M Controparte_1 Parte_2 Parte_3 sono cond a nna t i a l pa ga ment o i n solid o d ella somma di € .31.226,17 in fa vo re d i BA NC A DI C REDITO C O O PERA TIV O DI FLUM ERI SO C CO O P olt re a gli int eressi d i mora convenz i ona l i d a l 10 .0 1.20 18 sino a ll'effet t ivo sod d isfo.
Le spese d i l it e segu ono l a soccomb enz a e sono liquida t e come in disposit ivo in c onfo rmi t à a i vi gent i pa ra met ri foren si i n rela z ione a l va lore d ella cont rove rsi a ( € .31.226,17) e a lla fa se ef fe t t iva ment e esplet a t e ( fa se int rod ut ti va , fa se st u d i o, fa se i st rut t oria a fa se d ecisoria ) .

P.Q.M

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Il Trib una l e d i Benevent o i n comp osiz ione mon o cra t ica , pronunz ia nd osi sulla d oma nda propost a d a l l a BA NC A DI CREDI TO CO O PERA TIV O DI FLUM ERI Co SO C.CO OP., i n persona d el ra pp.t e lega le p.t . nei con front i d i i n persona d el ra pp.t e le ga le p.t ., Controparte_1 Persona_1 nonché DO M , o gni a lt ra ist a nz a , eccez ion e e d ed uz ione Controparte_6
d i sa tt esa , così pr ov ved e: a cc oglie la d oma nd a propost a;
d ichia ra la ri sol u z i one d el cont ra t t o d i mut uo chirogr a fa rio n . 0 0 0 00 10 7929 d el
16.2.20 17 e per l 'ef fet t o cond a nna le pa rt i conv enut e in solid o a l pa gament o d el l a somma d i € 31.226,17 olt re int eressi d i mora co nvenz iona li d a l
10 .0 1.20 18 si no a l l 'effet t i vo sod d isfo;
c ond a nna le pa rt i c onvenut e in solid o a l pa ga ment o i n fa vore d i pa rt e a t t rice d elle spese d i lit e che liquida in €
3.8 0 9 ol t re a c cessori d i l egge, se d o vut i;
pone le spese d i CTU
d efi ni t i va ment e a ca ri co d el l e pa rt i con venut e.
C osì d eci so, i n Benevent o i l 13.3.20 25
Il GI ice
( d ot t . Rocco A b b ond a nd olo)
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