N. R.G. 11141/2023
REPUBBLICA ITALIANA
IN NOME DEL POPOLO ITALIANO
TRIBUNALE ORDINARIO di FIRENZE
03 Terza sezione CIVILE
Il Tribunale, nella persona del Giudice dott.ssa Vincenza Ruggiero, ad esito dell'udienza del 27 novembre 2025 celebrata con modalità cartolare e discussione con scambio di memorie, lette le note di trattazione scritta e le memorie di discussione depositate dalle parti, visti gli atti, ha pronunciato ex art. 281 sexies c.p.c. la seguente
SENTENZA
nella causa civile di I Grado iscritta al n. r.g. 11141/2023 promossa da:
(C.F. ), con il patrocinio dell'avv. RUOCCO ANDREA Parte_1 C.F._1 elettivamente domiciliato in VIA LUSTRO, 29 71121 FOGGIA presso il difensore avv. RUOCCO ANDREA
PARTE RICORRENTE contro
(C.F. ), con il patrocinio dell'avv. D'ARGENIO Controparte_1 P.IVA_1 AT IM e dell'avv. CAMPODONI FRANCESCO ( ) VIA C.F._2 LAMARMORA 14 FIRENZE, elettivamente domiciliato in VIA PERGOLESI 2 21052 BUSTO ARSIZIO presso il difensore avv. D'ARGENIO AT IM
PARTE CONVENUTA
CONCLUSIONI
Parte ricorrente ha così concluso: “Voglia il Giudice adito, reietta ogni avversa richiesta, istanza ed eccezione, così provvedere. a) Accogliere la domanda e, per gli effetti, accertare e dichiarare la nullità del contratto di finanziamento revolving, con conseguente diritto di restituire soltanto le somme ricevute in prestito al tasso legale, ai sensi dell'art. 1284, comma 3°, c.c. b) Con condanna della
pagina 1 di 11 Società convenuta al pagamento delle spese e competenze di lite, con distrazione in favore del difensore antistatario.”
Parte resistente ha così concluso: “Voglia l'Ill.mo Tribunale adito, contrariis reiectis, previe le opportune declaratorie in fatto e in diritto, A. In via preliminare, dichiarare improponibile/inammissibile ab origine il ricorso avversario ex art. 100 c.p.c. per assenza di interesse concreto e attuale all'azione per intervenuta prescrizione dell'azione di ripetizione delle somme già versate e/o per illegittimo frazionamento delle domande;
B. In subordine nel merito, respingere le domande avversarie per abuso del diritto e slealtà/malafede di parte ricorrente nonché per violazione del divieto di venire contra factum proprium;
C. In via incidentale, si solleva questione di legittimità costituzionale dell'art. 3 del D. Lgs. n. 374/1999, rilevante nel presente giudizio, per violazione degli artt. 76 e 77 della Costituzione, con richiesta di rimessione della questione alla Corte Costituzionale;

D. In via ulteriormente subordinata nel merito, respingere le domande avversarie siccome infondate in fatto e in diritto: i. per insussistente violazione della normativa che riserva agli agenti in attività finanziaria la promozione e conclusione dei contratti di natura finanziaria (art. 3 D. Lgs. n. 374/1999 e art. 2 D.M. 13.12.2001 n. 485) e/o in ogni caso ii. per insussistenza della nullità del contratto di finanziamento mediante carta revolving in quanto l'asserita violazione della riserva di legge non comporterebbe in ogni caso nullità virtuale perché relativa ad elemento estrinseco al contratto (Cass.
SS.UU n. 33719/2022, n. 8472/2022 e n. 26724 del 2007); E. Sempre nel merito, per insussistenza della dedotta violazione dell'art. 117 TUB non essendovi alcun “altro e differente contratto di finanziamento”, controvertendosi di un unico contratto regolato da uniche condizioni, entrambi muniti di forma scritta (cfr. doc. 1 avversario, quanto dal nostro doc. 5); F. In ogni caso, condannare parte ricorrente alla rifusione delle spese di lite, ovvero, in via meramente subordinata, disporre l'integrale compensazione delle spese tra le parti data la assoluta novità della questione trattata ed il mutamento della giurisprudenza rispetto alla questione dibattuta secondo quanto previsto dall'art. 92, comma 2
c.p.c.”
***
Dopo aver esaminato gli atti di causa e prima di procedere ad ogni loro valutazione, deve darsi atto che la presente sentenza viene estesa senza la concisa esposizione dello “svolgimento del processo” e, dunque, ai sensi del combinato disposto degli artt. 132 c.p.c. e 118 disp. att. c.p.c., e pertanto essa viene redatta indicando succintamente le ragioni di fatto e di diritto della decisione, ben precisando che, trattandosi di disposizione normativa dettata con evidente finalità di accelerazione ai fini della produzione della sentenza, deve ritenersi consentito al giudice di pronunciare quest'ultima,
pagina 2 di 11 considerando integralmente richiamati dalla presente pronuncia sia l'atto introduttivo, sia la comparsa di costituzione del convenuto sia gli altri scritti difensivi delle parti ed i verbali delle udienze in cui la causa è stata trattata, istruita e discussa.
Pur se superflua, perché la sentenza semplificata è l'effetto di una disposizione legislativa, tale premessa appare comunque opportuna trattandosi di una disposizione che modifica la tecnica diffusa di far ricorso a moduli compilativi più complessi.
Tra l'altro, le prescrizioni di legge e regolamentari circa la necessità di smaltire i ruoli esorbitanti e contenere la durata delle cause, oltre che più di recente i dettami della riforma Cartabia, impongono l'applicazione di uno stile motivazionale sintetico che è sicuramente stile più stringente alle disposizioni di legge secondo cui gli atti di parte e i provvedimenti del giudice depositati con modalità telematiche sono redatti in maniera sintetica.
Giova comunque evidenziare che il presente procedimento, istruito da altro Giudice, è giunto alla cognizione di questo Giudicante solo all'udienza del 15 luglio 2025 nella quale è stata disposta la fissazione dell'udienza per la precisazione delle conclusioni e discussione ex art. 281 sexies cpc.
ESPOSIZIONE DELLE RAGIONI DI FATTO E DI DIRITTO DELLA DECISIONE
Con ricorso ex art. 281 decies cpc regolarmente notificato, il sig. ha agito in giudizio nei Parte_1 confronti di al fine di sentire accertare e dichiarare la nullità del contratto di Controparte_1 finanziamento tramite carta di credito revolving stipulato il 11 luglio 2008 al momento dell'acquisto di un bene di consumo ed il conseguente diritto di restituire soltanto le somme ricevute in prestito al tasso legale ex art. 1284, comma 3 c.c..
A fondamento dell'azione parte attrice ha dedotto che il contratto di apertura di credito tramite carta revolving è stato collocato tramite un rivenditore appartenente alla grande distribuzione e che ciò si pone in violazione dell'art. 3 d.gs 374/1999 e dell'art. 2 DM 485/2001 che impone gli intermediari finanziari di avvalersi degli agenti in attività finanziaria per la promozione, il collocamento e la conclusione dei contratti, nell'ipotesi di credito non finalizzato.
Quale ulteriore motivo di nullità, ha dedotto la violazione degli artt. 117 TUB e 1355 c.c. in quanto il rilascio della carta di credito revolving sarebbe rimessa ad una scelta dell'intermediario finanziario
(condizione sospensiva meramente potestativa) senza uno specifico contratto in forma scritta.
La resistente si è costituita in giudizio ed ha eccepito:
- l'improcedibilità per mancato esperimento della mediazione ex art. 5 d.lgs 28/2010;
pagina 3 di 11 - la carenza di interesse ad agire, anche in considerazione dell'intervenuta prescrizione del diritto alla ripetizione delle somme versate;

- l'illegittimo frazionamento delle domande;

- la violazione del principio di buona fede durante lo svolgimento del rapporto contrattuale;

- nel merito, che l'attività svolta dal venditore non costituisce intermediazione finanziaria atteso che lo stesso si è limitato a identificare il cliente ed a trasmettere la proposta dell'acquirente a CP_1 che ha effettuato la propria valutazione di merito creditizio ed ha concluso direttamente il contratto;
che, in ogni caso, l'attività ricadrebbe nell'eccezione stabilita al punto 2 dell'art. 2 DM 485/2001;
- che non sono applicabili i principi affermati da Bankitalia nel comunicato del 20.4.2010 non potendo avere valore normativo e comunque retroattivo;
che si tratta di mera raccomandazione solo successivamente recepita con modifica legislativa (art. 12 d.lgs 141/2010 che ha ampliato la riserva di legge in favore degli agenti in attività finanziaria, norma entrata in vigore il 19.9.2010);
- che, in ogni caso, trattandosi di elemento estrinseco al contratto e non finalizzato alla tutela del consumatore, avendo esclusivamente una finalità di antiriciclaggio, la violazione non darebbe luogo alla nullità del contratto ex art. 1418 c.c..
Esperita la mediazione la causa è stata trattenuta per la decisione.
***
1. L'eccezione di inammissibilità per difetto di interesse ad agire ed indebito frazionamento dei giudizi
è infondata.
Innanzitutto, occorre considerare che il dies a quo del termine di prescrizione non può farsi decorrere dalla stipula contrattuale, né dalla contabilizzazione degli interessi periodicamente addebitati dalla
CP_1
La giurisprudenza di legittimità ha chiarito, in relazione ai contratti di mutuo, che il dies a quo, coincide con il termine previsto per il pagamento dell'ultima rata (cfr. Cass. 4232/2023; Cass.
17798/2011) o, se antecedente, con il passaggio a sofferenza della relativa posizione a seguito di decadenza dal beneficio del termine.
Allo stesso modo, in relazione ai rapporti di conto corrente, di natura continuativa, l'annotazione in conto comporta un incremento del debito del correntista, o una riduzione del credito di cui egli ancora dispone, ma -in presenza di una apertura di credito- in nessun modo si risolve in un pagamento perché non vi corrisponde alcuna attività solutoria del correntista medesimo in favore della banca.
Il credito revolving è una forma di apertura di credito nella quale il fido si ricostituisce man mano che si effettuano i rimborsi, consentendo all'utilizzatore di effettuare ulteriori spese per cui i pagamenti effettuati hanno natura ripristinatoria e non solutoria. pagina 4 di 11 Posto quindi che non può ritenersi prescritto il diritto a ripetere gli interessi ultralegali versati, essendo il contratto in essere, sussiste l'interesse di parte ricorrente ad ottenere la dichiarazione di nullità del contratto e, in particolare, della clausola che prevede l'applicazione di interessi passivi ultralegali.
L'azione di accertamento è quindi sorretta da un valido interesse ad agire.

2. La scelta di non chiedere altresì una esatta quantificazione degli interessi indebitamente versati e la conseguente condanna di alla restituzione non può determinare l'inammissibilità CP_1 dell'azione di accertamento proposta in quanto il ricorrente ha dedotto che l'istituto di credito ha la possibilità di conteggiare autonomamente le somme effettivamente incassate, profilo su cui non sorgono contestazioni rispetto all'estratto conto storico prodotto. La scelta processuale non può quindi ritenersi di per sé arbitraria ed in mala fede laddove giustificata dalla possibilità di ottenere, tramite un procedimento semplificato, una pronuncia di accertamento in tempi più rapidi stante la natura documentale della lite confidando nella successiva spontanea sistemazione del rapporto.
La Corte di Appello di Firenze ha, del resto, affermato, in una fattispecie concreta del tutto sovrapponibile a quella per cui è causa, che “L'introduzione del giudizio di accertamento della nullità contrattuale e del correlato diritto alla rideterminazione degli interessi, ma senza richiesta di quantificazione degli stessi e conseguente condanna alla ripetizione, non configura un abuso dello strumento processuale. Il divieto di frazionamento si riferisce infatti alla proposizione di separati giudizi per crediti relativi al medesimo rapporto di durata tra le stesse parti o comunque fondati sugli stessi o analoghi fatti costitutivi (e salvo che il giudizio unitario non sia più possibile per un precedente giudicato: vedi Cass. Sez. Un. 19/03/2025, n.7299) e non può pertanto precludere la proposizione di una autonoma domanda di nullità contrattuale ed accertamento del diritto alla ripetizione delle prestazioni, salva la successiva quantificazione delle stesse, ipotesi distinta dal frazionamento dei crediti e casomai assimilabile alla condanna generica, ovvero una “domanda limitata "ab origine" all'accertamento del solo "an debeatur", con riserva di accertamento del "quantum" in un separato giudizio”, proponibile anche in assenza del consenso del convenuto (vedi Cass. Sez. Un., 12/10/2022,
n.29862; Cass. Sez. Un. 23/11/1995, n. 12103)” (Corte di Appello di Firenze, n. 1963/2025).

3. Quanto alla consapevolezza della invalidità del contratto ed alla conseguente violazione dei canoni di correttezza e buona fede gravava invero su in qualità di operatore professionale, e non CP_1 sul consumatore l'obbligo di conoscere, ovvero di prendere informazione, della legislazione concernente l'attività ed il settore in cui operava. La stessa quindi si sarebbe dovuta astenere dalla conclusione di contratti di credito stipulato con la collaborazione di soggetti non legittimati. Nessuna pagina 5 di 11 violazione del principio di buona fede, nella fase della esecuzione del contratto, ovvero precontrattuale,
è pertanto, in termini giuridici, ascrivibile alla parte ricorrente. Né è invocabile la convalida poiché tale rimedio non è applicabile quando il contratto è nullo per violazione di norme imperative ex art. 1423
(nel caso di specie, di natura pubblicistica, a tutela del mercato del credito) (Cass. 4527/2022).

4. Passando al merito, la questione sottoposta, già esaminata in numerosi giudizi da questo Tribunale e dall'Arbitro Bancario e Finanziario, verte sulla richiesta di accertamento della nullità del contratto di finanziamento stipulato dal ricorrente avente ad oggetto il rilascio di una carta di credito cd. revolving con importo massimo autorizzato superiore al prezzo del bene di consumo acquistato.
Il contratto vede il consumatore nella veste di “proponente” e nella veste di “accettante”. CP_1
Sul contratto è apposto il timbro del venditore del bene che figura quale soggetto che ha provveduto alla identificazione del cliente.
Ciò premesso, va osservato che l'art. 3 del d.lgs 374/1999, nella versione ratione temporis vigente, prevedeva che “L'esercizio professionale nei confronti del pubblico dell'agenzia in attivita' finanziaria, indicata nell'articolo 1, comma 1, lettera n), e' riservato ai soggetti iscritti in un elenco Con istituito presso l' . Il Ministro del tesoro, del bilancio e della programmazione economica, con regolamento, adottato sentito l'UIC, specifica il contenuto dell'attivita' indicata al comma 1, stabilisce le condizioni di compatibilita' con lo svolgimento di altre attivita' professionali, prevede in quali circostanze ricorra l'esercizio nei confronti del pubblico e ne disciplina l'esercizio nel territorio della Repubblica da parte di soggetti aventi sede legale all'estero”.
Il DM 13 dicembre 2001 n. 485 è intervenuto per circoscrivere il contenuto delle attività riservate.
L'art. 2 prevede che “1. Ai fini del decreto legislativo e del presente regolamento, esercita nei confronti del pubblico l'attivita' di agente in attivita' finanziaria chi viene stabilmente incaricato da uno o piu' intermediari finanziari di promuovere e concludere contratti riconducibili all'esercizio delle attivita' finanziarie previste dall'articolo 106, comma 1, del testo unico bancario, senza disporre di autonomia nella fissazione dei prezzi e delle altre condizioni contrattuali.


2. Ai fini del presente regolamento, non integra esercizio di agenzia in attivita' finanziaria:
a) la distribuzione di carte di pagamento;

b) la promozione e la conclusione, da parte di fornitori di beni e servizi, di contratti compresi nell'esercizio delle attivita' finanziarie previste dall'articolo 106, comma 1, del testo unico bancario unicamente per l'acquisto di propri beni e servizi sulla base di apposite convenzioni stipulate con intermediari finanziari”
pagina 6 di 11 Nel caso di specie, non risulta applicabile la deroga prevista dal comma 2, riferita al cd. credito finalizzato, atteso che il credito rotativo si caratterizza per la messa a disposizione di una linea di fido che può essere utilizzata totalmente o parzialmente, anche in tempi diversi, per l'acquisto di beni e servizi o per l'acquisizione di disponibilità monetaria con possibilità da parte del cliente di riutilizzo delle somme man mano che le stesse vengono reintegrate mediante il pagamento delle rate mensili concordate.
La finalità del credito revolving eccede pertanto quella del finanziamento dell'acquisto di un singolo bene o servizio.
Ricondotta la fattispecie al comma 1, ritiene il Tribunale che -contrariamente a quanto sostenuto dalla resistente- siano attività riservate sia la promozione che la conclusione dei contratti.
L'espressione “promuovere e concludere” va intesa nel senso che l'una e l'altra attività sono riservate agli agenti in attività finanziaria ma ciò non significa che la mera attività d promozione, distinta dalla conclusione del contratto, possa essere affidata a soggetti non qualificati.
L'utilizzo della congiunzione “e”, avuto riguardo alla funzione che svolge all'interno della frase e alla ratio legis, ha quindi valenza inclusiva nel senso che entrambe le attività (promozione e conclusione) sono attività riservate.
La promozione si distingue infatti dalla mera attività pubblicitaria in quanto non è destinata ad incertam personam ma ad una clientela individuata per la conclusione di uno specifico contratto e si caratterizza per essere una attività prodromica e strettamente connessa alla conclusione del contratto.
Ciò posto, il fatto che formalmente il consumatore figuri come “proponente” e come CP_1
“accettante” non muta la sostanza del rapporto in quanto appare evidente che la proposta contrattuale è redatta sulla base delle condizioni predisposte unilateralmente dall'intermediario. È quindi il venditore che ha evidentemente promosso la richiesta di una apertura di credito rotativa sulla base delle condizioni predisposte da CP_1
La qualifica del consumatore come “proponente” non può quindi essere utilizzata per eludere norme imperative sulle attività riservate.
La stessa previsione nel contratto di due tipologie di offerte indicate con le lettere A e B presuppone che via sia a monte una informativa al fine di garantire al cliente la soluzione migliore e più idonea rispetto alle proprie esigenze, attività che non può essere svolta da soggetti non qualificati.
Né appare credibile che il rivenditore abbia svolto il mero ruolo di “passacarte” tra il consumatore, che ha formulato la proposta, e in quanto la conclusione del contratto presuppone comunque CP_1 attività prodromiche di promozione di quella particolare forma di finanziamento, attività svolta nel caso di specie dal rivenditore, soggetto ritenuto dal legislatore non idoneo. pagina 7 di 11 Obietta parte resistente rileva come il contratto in questione è stato stipulato prima dell'entrata in vigore del d.lgs 13 agosto 2010 n. 141 entrato in vigore il 19 settembre 2010, che avrebbe, per la prima volta, qualificato come esercizio di attività finanziaria il rilascio di carte di credito.
La Banca d'Italia nella propria comunicazione del 20 aprile 2010 , nel rilevare che era stata all'epoca riscontrata la prassi di utilizzare la rete di esercizi commerciali convenzionati, anche appartenenti alla grande distribuzione, per la promozione e conclusioni di contratti di finanziamento non finalizzati, tra i quali rientrano le carte di credito revolving, ebbe a rammentare, con intervento quindi meramente ricognitivo delle norme applicabili all'epoca vigenti, che “gli intermediari finanziari, ai fini della promozione e conclusione di contratti di finanziamento, si devono avvalere degli agenti in attività finanziaria disciplinati dal d.lgs 374/1999 e dal relativo Regolamento emanato con Decreto del
Ministero dell'Economia e delle Finanzr n. 485 del 13.12.2001. Le richiamate disposizioni prevedono una deroga a tale obbligo solo per la promozione e la conclusione, da parte di fornitori di beni e servizi, di contratti di finanziamento unicamente per l'acquisto di propri beni e servizi sulla base di apposite convenzioni stipulate con intermediari finanziari (credito finalizzato). L'attività di promozione e conclusione di contratti di credito revolving non rientra nella richiamata deroga, poiché tale tipologia di finanziamento non configura un credito finalizzato, e non può pertanto essere affidata
a fornitori di beni e servizi, ma soltanto ai richiamati agenti in attività finanziaria. Si richiamano pertanto gli intermediari ad uno scrupoloso rispetto della normativa vigente”. nel corso del giudizio ha richiamato l'orientamento di una parte della giurisprudenza di CP_1 merito secondo cui la violazione di tali norme non darebbe luogo a nullità.
Secondo tale tesi si dovrebbe escludere la nullità del contratto in quanto il D.Lgs. 374/1999 è stato introdotto nel nostro ordinamento al fine di integrare l'attuazione della direttiva 91/308/CEE relativa alla prevenzione dell'uso del sistema finanziario a scopo di riciclaggio dei proventi di attività illecite, non introducendo una specifica tutela in favore del cliente, salvaguardato dal rischio di stipulare contratti di natura finanziaria con personale non preparato e qualificato.
Ciò risulterebbe ulteriormente confermato dal fatto che l'art. 3, c. 3 del D.Lgs. 374/1999, nell'indicare i Con requisiti richiesti per l'iscrizione nell'elenco tenuto dall' per lo svolgimento dell'attività finanziaria, non prevedeva alcuna verifica delle competenze e della professionalità dei soggetti richiedenti l'iscrizione, limitandosi a contemplare il solo requisito della “onorabilità”. Mentre “solo a partire dal 2010, con l'introduzione del Titolo VI-bis del TUB, intitolato “Agenti in attività finanziaria e mediatori creditizi”, gli articoli 128-quater e 128-quinquies TUB avrebbero subordinato l'iscrizione nell'apposito elenco degli agenti in attività finanziaria alla ricorrenza non solo del requisito di onorabilità, ma anche di professionalità, da accertarsi mediante il superamento di uno specifico esame. pagina 8 di 11 Nel caso di specie, quindi, poiché il contratto ricade sotto la disciplina previgente, anche qualora si ritenesse violata la prescrizione di cui all'art. 3 del D.l.vo 374/1999 non potrebbe comunque affermarsi la nullità del contratto di finanziamento.
Il Tribunale non ritiene tuttavia di poter aderire a tale impostazione intendendo invece dare continuità all'orientamento assunto in casi analoghi, confermato dalla recente pronuncia della Corte di Cassazione
a seguito di rinvio pregiudiziale promosso dalla Corte di Appello di Firenze ex art. 363-bis c.p.c. in relazione ad una vicenda analoga (Cass. 12838/2025).
La Suprema Corte nella predetta pronuncia, alla cui ampia motivazione si rinvia ex art. 118 disp. att.
c.p.c., ha chiarito che:
a) anche prima dell'entrata in vigore del D.lgs. n. 141/2010 la promozione e conclusione di contratti di finanziamento era attività riservata ai soli soggetti iscritti nell'elenco istituito presso l' CP_2
b) la carta di credito revolving non è assimilabile alla carta di pagamento ex art. 2, comma 2, lettera a)
D.M. 13 dicembre 2001 n. 485 e l'attività di promozione e conclusione di contratti di credito revolving
è estranea alla fattispecie del credito al consumo “finalizzato” ex art. 2, comma 2, lettera b) del medesimo D.M.;
c) il divieto è esteso alla conclusione di un contratto di finanziamento mediante l'utilizzo dell'attività promozionale del venditore non autorizzato, anche se quest'ultimo non assume la qualità di parte, cioè il divieto opera anche quando il negoziante si limita a promuovere la conclusione del contratto di finanziamento, presentando l'offerta di credito all'acquirente del bene e trasmettendo la richiesta di finanziamento all'intermediario finanziario autorizzato e convenzionato;

d) trattasi di violazione di norma imperativa, con conseguente nullità ex art. 1418, comma primo c.c.
Le argomentazioni del resistente non sono idonee a portare una rivalutazione di tale orientamento, confermato anche recentemente dalla Corte di Appello di Firenze (ex multis sent. 1963/2025).

5. Va, infine, disattesa la questione di costituzionalità della norma attributiva della riserva in attività finanziaria in quanto manifestamente infondata.
Come affermato dalla Corte di Appello di Firenze in una fattispecie analoga “è palese che la definizione delle attività cui estendere, ai sensi dei principi e criteri direttivi previsti dall'art. 15, comma 1 lett. c) della legge comunitaria per l'anno 1994, l'attuazione della direttiva europea sulla prevenzione e sul contrasto delle attività di riciclaggio, è contenuta nell'art. , comma 1 del decreto delegato, e per quanto rileva nel caso specifico, nella lettera n) essendo demandato al decreto ministeriale soltanto la definizione della normativa secondaria di dettaglio.
pagina 9 di 11 E' l'art.1, infatti, che prevede che le disposizioni del complesso normativo, definito nello stesso articolo 1, come "legge n. 197/1991", si applicano, nei limiti e con le modalità indicati negli articoli 3
e 4, alle attività indicate nello stesso articolo, il cui esercizio resta subordinato al possesso delle licenze, autorizzazioni, iscrizioni in albi o registri, ovvero alla preventiva dichiarazione di inizio di attività specificamente richiesti dalle norme a fianco di esse riportate.
Tra le attività de quibus l'art.1, lett.n) include l'agenzia in attività finanziaria prevista dall'art.106
TUB, in relazione alla quale lo stesso articolo 1 richiede l'iscrizione all'elenco previsto dall'articolo 3.
Quest'ultimo, al comma primo, stabilisce che “l'esercizio professionale nei confronti del pubblico dell'agenzia in attività finanziaria, indicata nell'articolo 1, comma 1, lettera n), è riservato ai soggetti iscritti in un elenco istituito presso l'UIC”. In altre parole, l'individuazione e la definizione dell'attività inclusa nell'elenco tenuto dall'UIC sono contenute nel decreto legislativo (art.1, co.1 lett.n, e art.3), e trattasi di attività di agenzia, cioè di attività, come definita dall'art.1742 c.c., di promozione, per conto di altra parte, della conclusione di contratti riconducibili all'esercizio delle attività finanziarie previste dall'articolo 106, comma 1 TUB, che può essere con o senza rappresentanza della preponente”
Anche in riferimento agli artt. 41 e 3 Cost. la questione di legittimità costituzionale appare manifestamente infondata in quanto la riserva introdotta dal legislatore è ragionevole e proporzionata rispetto alla finalità di interesse generale perseguita.
In particolare, la soglia prevista per l'operatività delle carte revolving non rende la norma eccessiva né sproporzionata atteso che gli schemi di riciclaggio possono essere attuati anche mediante transazioni di importo minimo, purché seriali e strutturate, con l'obiettivo di eludere i controlli automatici e aggregare nel tempo flussi finanziari illeciti di rilevante entità.
Tali condotte, pur basandosi su importi singolarmente modesti, generano un rischio sistemico per la trasparenza e la sicurezza del sistema finanziario.
Pertanto, la norma risponde a una ratio coerente con gli obblighi internazionali e nazionali in materia di antiriciclaggio, e la limitazione dell'iniziativa economica privata è giustificata dalla necessità di tutelare interessi superiori, con modalità non arbitrarie né discriminatorie.

6. In conclusione, alla stregua delle considerazioni che precedono, la violazione delle norme sul collocamento e distribuzione di prodotti finanziari determina la nullità del contratto ex art. 1418 c.c. per violazione della disciplina pubblicistica di settore, avente natura imperativa, e che essendo volta a regolamentare il settore del credito persegue un interesse che trascende il singolo cliente.
Da tale declaratoria deriva la conseguenza che non è applicabile il predetto tasso debitore contrattuale, ma il rimborso del capitale utilizzato deve essere gravato degli interessi secondo il tasso legale tempo pagina 10 di 11 per tempo vigente ai sensi dell'art. 1284, comma 3°, c.c., quale corrispettivo minimo per aver comunque goduto delle somme ricevute a far data dal primo utilizzo della linea di credito (non essendo peraltro tale obbligazione accessoria contestata da parte attrice).

7. Le spese di lite seguono la soccombenza. I compensi vanno liquidati con applicazione dei valori minimi dello scaglione “indeterminabile – complessità bassa” DM 147/2022 per la fase di studio ed introduttiva, in considerazione della serialità del contenzioso, e per la fase istruttoria, tenuto conto della natura documentale e della semplificazione del rito.


P.Q.M.


Il Tribunale ordinario di Firenze, ogni diversa domanda ed eccezione, disattesa o assorbita così provvede:
1) dichiara nullo il contratto di finanziamento revolving stipulato fra il ricorrente e Controparte_1
2) dichiara l'obbligo di parte ricorrente di restituire esclusivamente le somme in capitale ricevute al tasso legale di volta in volta vigente;

3) condanna al pagamento delle spese di lite in favore di che Controparte_1 Parte_1 liquida in € 2.356,00 per compensi oltre spese generali 15%, IVA e CPA, con attribuzione all'avv.
ND OC, dichiaratosi anticipatario.
Sentenza resa ex articolo 281 sexies c.p.c., pubblicata mediante lettura in assenza delle parti rinunzianti a presenziare, a seguito di udienza del 27 novembre 2025 celebrata con modalità cartolare.
Firenze, 22 dicembre 2025
Il Giudice dott. ssa Vincenza Ruggiero
pagina 11 di 11