Articolo 5 del Decreto legislativo 27 gennaio 2010, n. 11

Articolo 4Articolo 5 bis

Versione
1 marzo 2010

Versione
1 gennaio 2019

Art. 5. (Consenso e revoca del consenso) 1. Il consenso del pagatore e' un elemento necessario per la corretta esecuzione di un'operazione di pagamento. In assenza del consenso, un'operazione di pagamento non puo' considerarsi autorizzata.
2. Il consenso ad eseguire un'operazione di pagamento o una serie di operazioni di pagamento e' prestato nella forma e secondo la procedura concordata nel contratto quadro o nel contratto relativo a singole operazioni di pagamento. ((Il consenso a eseguire operazioni di pagamento puo' anche essere prestato tramite il beneficiario o il prestatore di servizi di disposizione di ordine di pagamento.)) 3. ((Il consenso puo' essere dato)) prima o, ove concordato tra il pagatore e il proprio prestatore di servizi di pagamento, dopo l'esecuzione di un'operazione di pagamento.
4. ((Il consenso ad eseguire un'operazione di pagamento o una serie di operazioni di pagamento puo' essere revocato in qualsiasi momento, nella forma e secondo la procedura concordata nel contratto quadro o nel contratto relativo a singole operazioni di pagamento, purche' cio' avvenga prima che l'ordine di pagamento diventi irrevocabile ai sensi dell'articolo 17. Le operazioni di pagamento eseguite dopo la revoca non sono considerate autorizzate.)) .

Commentari • 12

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1. Servizi di pagamento: bilanciamento di responsabilità tra PSP e utenti.
Di Virginia Troianelli · https://www.dirittodelrisparmio.it/ · 4 maggio 2023
[…] La disciplina in materia di servizi di pagamento ruota intorno al consenso del c.d. “pagatore” di dare avvio ad un'operazione di pagamento (art.5, d.lgs. 11/2010). […]
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2. ID caller spoofing: l’insidiosità della truffa non sempre è sufficiente a stabilire la responsabilità dell’intermediario.
Di Dirittodelrisparmio · https://www.dirittodelrisparmio.it/ · 27 agosto 2024
[…] Da ciò consegue altresì – ed è principio consolidato – che le operazioni effettuate dal cliente, seppure sulla base di un consenso viziato dal raggiro subito dal terzo ignoto, non possono configurarsi come non autorizzate in quanto ex art. 5 d.lgs. n. 11/2010 tale è quella effettuata in assenza del consenso del pagatore[1] e che la domanda non possa essere accolta se non sul presupposto che nella specifica fattispecie sia ravvisabile una eventuale responsabilità in termini di concorso di colpa dell'intermediario (nei cui confronti non è configurabile una responsabilità oggettiva) sulla base delle norme di diritto comune, qualora emerga dalla documentazione in atti un suo apporto causale. […]
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3. Frodi informatiche: no al rimborso da parte della banca
Ewelina Melnarowicz · https://iusletter.com/ · 27 gennaio 2025
Con la decisione in commento il Collegio di Milano ha affrontato l'attualissimo tema delle c.d. frodi informatiche, escludendo qualsiasi responsabilità in capo alla banca. In particolare, nel caso di specie, la parte ricorrente ha chiesto che la banca venisse condannata alla restituzione della somma corrispondente all'importo di un'operazione di pagamento asseritamente eseguita a seguito di una azione fraudolenta denominata “vishing”. Parte ricorrente ha esposto di aver ricevuto una chiamata, che sembrava provenire dal numero verde dell'intermediario, con la quale le veniva comunicato che era in corso un attacco hacker sul suo conto e che andava messo in sicurezza il saldo del conto …
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4. Disconoscimento di bonifico fraudolento: presupposti di responsabilità
Di Luca Cardi · https://www.dirittodelrisparmio.it/ · 5 gennaio 2026
5. La valenza probatoria dei file di log per la corretta autenticazione delle operazioni nel caso di phishing
Ewelina Melnarowicz · https://iusletter.com/ · 6 marzo 2026
Nell'ambito della prestazione dei servizi di pagamento, il consenso del pagatore deve essere distinto dall'ordine di pagamento, il quale ultimo normalmente lo presuppone, costituendone la manifestazione procedimentalizzata e autenticata tramite le moderne procedure informatiche. Tribunale di Milano – Sesta Sezione civile, Dott.ssa Laura Massari, Sentenza n. 7466 del 7 ottobre 2025. Infatti, l'ordine di pagamento è l'istruzione formale data dall'utente al proprio prestatore di servizi di pagamento, con cui viene chiesta l'esecuzione dell'operazione. L'art. 5 comma 2 D. Lgs. 11/2010 recepisce la distinzione fra i due concetti, istituendo una procedimentalizzazione della manifestazione del …
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Giurisprudenza • 44

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1. Trib. Milano, sentenza 18/10/2023, n. 8113
Provvedimento: […] Respinta ogni contraria istanza, eccezione e deduzione Piaccia al Giudice Ill.mo In via preliminare: • accertare e dichiarare la nullità/invalidità/inefficacia, per i motivi esposti in narrativa, ai sensi dell'art. 5 del D.Lgs. n. 11/2010, nonché, per l'effetto, degli artt. 1325 e 1418 c.c., dell'ordine di bonifico di Euro 396.200,00 disposto dalla società in data 1 giugno 2022 e per l'effetto • dichiarare Parte_1 tenuta e condannare la società alla restituzione della somma oggetto dell'ordine di Controparte_2 pagamento eseguito in data 1 giugno 2022 sul conto intestato alla società di Euro Parte_1
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- art. 1226 c.c.·
- limiti di spesa·
- art. 281 sexies c.p.c.
2. Corte d'Appello Roma, sentenza 24/01/2023, n. 518
Provvedimento: […] - Accertare e dichiarare la responsabilità da contatto sociale quantificato per violazione degli obblighi di protezione, di cui all'art. 5 D.Lgs 27/1/2010 n. 11, nonché dalla violazione delle regole di correttezza e del dovere di solidarietà sociale di cui all'art. 2 Cost. e per l'effetto condannare al risarcimento dei danni, patiti e patendi, valutati prudenzialmente in €
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3. Trib. Cassino, sentenza 05/08/2021, n. 1134
Provvedimento: […] Ai sensi dell'art. 5 del D.Lgs. 11/2010 sui “Servizi di pagamento nel mercato interno”, il consenso del pagatore è un elemento necessario per la corretta esecuzione di un'operazione di pagamento in assenza del quale l'operazione di pagamento non può considerarsi autorizzata. L'esecuzione di
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- art. 1227 c.c.
4. Trib. Trani, sentenza 07/01/2021, n. 53
Provvedimento: […] Ai sensi dell'art. 5 del d.lgs. 11/2010, ratione temporis applicabile, il consenso del pagatore 2 , che è un elemento necessario per la corretta esecuzione di un'operazione […]
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- art. 5 d.lgs. 11/2010·
- responsabilità della banca·
- truffa online·
- art. 1176 c.c.·
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- art. 1856 c.c.·
- art. 1226 c.c.·
- onere della prova·
- phishing
5. Trib. Vicenza, sentenza 06/07/2022, n. 1184
Provvedimento: […] Come efficacemente sottolineato da parte convenuta, l'art. 5, I comma, del D.Lgs. n. 11/2010 […] Parte convenuta stessa ha, infatti, richiamato con riferimento alla forma richiesta per gli ordini di pagamento l'art. 5 II comma del D.Lgs. n. 11/2010, a tenore del quale: “Il consenso ad
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- mancata contestazione estratto conto·
- responsabilità della banca·
- art. 1176 c.c.·
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- diligenza professionale·
- onere della prova·
- art. 1227 c.c.